合法合规的互金平台是怎样炼成的？

　　随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)的出台，业界期盼已久的史上最严监管终于进入实质落地阶段。不过《办法》设置的13条红线，着实令行业不少平台面临着准入门槛的挑战。相比之下，宜人贷等自成立以来就坚持合法合规的平台则享受到了监管的红利。那么，规范的平台是如何做到合法合规的呢?

　　首先，合法是一个强制性的概念，对于不满足《办法》中提出的13条禁止行为，包括不得吸收公共存款、不得归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保或承诺保本保息等要求的一定会被认定为“违法平台”。对于这类平台，即便收益再高投资人也要敬而远之。

　　其次，通过北京市网贷行业协会指导、零壹研究院编著的《中国P2P借贷服务行业发展报告(2016)》中的合规运营案例可以看出，在合法运营的基础上，行业对于合规平台的评估主要在资金存管、信息披露、网络征信、信息与网络安全四个层面。而宜人贷作为该案例唯一收录的平台，其在合规方面的建设非常值得借鉴。

　　1.资金存管： 2015年6月，宜人贷与广发银行达成了资金存管合作，真正实现了用户资金与平台资金的有效隔离，保证了交易的真实性、透明性和安全性。

　　2.信息披露：已经在纽交所上市的宜人贷首先要接受美国证监会设定的极其严格的信息披露标准，还要接受资本市场以及国际顶级会计事务所对于公司运营、资产等信息真实性的严格审计。

　　3.网络征信：随着我国信用体系建设的逐步完善以及信息获取途径的多元化，宜人贷的大数据征信得以成为其风控的最为重要的手段之一。同时，宜人贷的极速模式是典型的利用线上大数据授信的产品。据悉，宜人贷通过自主研发的大数据风控系统实现智能抓取和解析信用数据，完善用户画像，从而提升信用审核的精准度和效率。

　　4.信息与网络安全：宜人贷建立了一套完善的防火墙数据加密、容灾备份等网络安全设施和内控管理制度，保证平台稳定运行和数据安全。

　　通过第三方机构对于宜人贷的详细分析，得以比较全面的了解中国互金行业的合规范本。从另一个角度来看，宜人贷作为唯一一个能够被分析、被收录的合规案例也反映出中国互金行业整体在合规层面的还有待提升。行业的规范发展，需要全行业的共同努力，才能朝着更积极地方向不断前行。